Opciones de crédito Infonavit 2026: comparativa completa

¿Qué opciones de crédito Infonavit existen en 2026?

Si ya tienes tus puntos Infonavit suficientes, el siguiente paso es entender qué modalidades de crédito hay disponibles. En 2026, Infonavit ofrece cinco modalidades principales, cada una diseñada para diferentes perfiles de ingreso y necesidades de vivienda.

La elección correcta puede ahorrarte literalmente cientos de miles de pesos en intereses a lo largo de la vida del crédito. Por eso es importante que entiendas las diferencias antes de firmar cualquier cosa.

Según datos oficiales del Infonavit, en 2025 el crédito promedio otorgado fue de $580,000 pesos con una tasa promedio de 5.8%. Sin embargo, las condiciones varían enormemente entre modalidades. Vamos a desglosarlas.

Tabla comparativa: Todas las modalidades 2026

1. Crédito Infonavit Tradicional

Es la modalidad más popular y la que la mayoría de los trabajadores conoce. Todo el crédito viene directamente de Infonavit, sin involucrar bancos. Es ideal si ganas menos de 5 UMA (aproximadamente $16,200 mensuales en 2026).

Ventajas: La tasa de interés se calcula en función de tu salario, lo que significa que si ganas poco, tu tasa es más baja (desde 1.99%). Además, si pierdes tu empleo, tienes acceso al Seguro de Desempleo que cubre hasta 6 pagos.

Desventajas: El monto máximo de crédito está limitado a aproximadamente $1.8 millones de pesos, lo cual en ciudades como CDMX, Monterrey o Guadalajara puede no ser suficiente para una vivienda en buena zona.

Para sacar el máximo provecho de esta modalidad, asegúrate de tener un presupuesto mensual sólido que contemple la mensualidad hipotecaria sin exceder el 30% de tu ingreso.

2. Cofinavit: Crédito combinado

Esta modalidad combina tu crédito Infonavit con un crédito hipotecario bancario. Es la mejor opción si ganas más de 5 UMA y quieres comprar una vivienda de mayor valor.

Cómo funciona: Infonavit te presta una parte (basada en tu saldo y puntaje) y un banco te presta el resto. Tu subcuenta de vivienda se usa como parte del enganche, y tus aportaciones patronales se aplican al pago del crédito bancario.

Ventajas: Puedes acceder a montos mucho más altos (potencialmente $3.5 millones o más dependiendo del banco y tu capacidad de pago). Ideal para viviendas en zonas premium.

Desventajas: Tendrás dos créditos simultáneos con diferentes tasas y condiciones. La parte bancaria generalmente tiene tasa más alta. Necesitas un excelente historial en buró de crédito para la aprobación bancaria.

3. Infonavit Total

Similar al Cofinavit, pero aquí el banco es quien otorga todo el crédito hipotecario. Tu saldo de subcuenta de vivienda se usa como garantía o enganche, y tus aportaciones patronales se aplican al pago mensual del crédito bancario.

Ideal para: Trabajadores con buen ingreso que prefieren la tasa y condiciones de un banco específico, pero quieren aprovechar sus recursos Infonavit. Es particularmente útil si tu empresa tiene convenio con algún banco y puedes obtener tasas preferenciales.

4. ConstruYo: Autoconstrucción y remodelación

Esta modalidad es perfecta si ya tienes un terreno y quieres construir tu casa, o si ya tienes casa pero necesitas remodelarla o ampliarla. Es una opción que muchos desconocen pero que puede ser ideal en zonas rurales o semiurbanas donde el costo de construcción es menor al de comprar una casa terminada.

Requisitos especiales: Necesitas contratar un asesor técnico certificado que supervise la obra. Infonavit libera el dinero por etapas conforme avanza la construcción.

5. Mejoravit: Para mejoras menores

Si no necesitas un crédito hipotecario completo, Mejoravit te ofrece montos pequeños (de $11,600 a $58,700) para mejoras al hogar como impermeabilización, instalación de calentador solar, pisos, baños o ampliaciones menores.

Ventaja principal: Se paga en máximo 2 años a través de descuento por nómina. Es el crédito más fácil de obtener porque los requisitos de puntos son menores.

Ejemplo práctico: ¿Qué opción le conviene a Carlos?

Carlos tiene 35 años, gana $18,000 al mes (ligeramente arriba de 5 UMA), lleva 6 años cotizando y tiene $120,000 en su Subcuenta de Vivienda. Quiere comprar un departamento de $1.5 millones en CDMX.

La moraleja es clara: no siempre el crédito que te da más dinero es el mejor. Si el Crédito Tradicional cubre el valor de la vivienda que necesitas, casi siempre será la opción más económica.

Errores comunes al elegir crédito Infonavit

❌ Elegir Cofinavit solo por "tener más dinero." Si no necesitas el monto extra, estás pagando intereses bancarios innecesarios. El crédito Tradicional tiene mejores tasas para ingresos menores a 5 UMA.

❌ No considerar el CAT (Costo Anual Total). El CAT incluye comisiones, seguros y gastos que la tasa de interés no refleja. Dos créditos con la misma tasa pueden tener CAT muy diferentes.

❌ Comprar la casa más cara que te aprueben. Solo porque Infonavit te precalifica para $1.8M no significa que debas gastar eso. Tu pago mensual no debería superar el 30% de tu ingreso neto. Si ganas $18,000, tu pago máximo debería ser $5,400.

❌ No tener fondo de emergencia antes de firmar. Una hipoteca es un compromiso de 20-30 años. Si pierdes tu empleo y no tienes colchón, puedes perder la casa. Ahorra al menos 6 meses de gastos antes de firmar.

❌ Ignorar los gastos de escrituración. Además del enganche, necesitarás entre 5% y 8% del valor de la propiedad para gastos notariales, impuestos y avalúo. Esto puede ser de $75,000 a $120,000 en una casa de $1.5M. Inclúyelo en tu plan financiero.

¿Cómo elegir la mejor opción para ti?

Antes de decidir, hazte estas preguntas:

1. ¿Cuánto gano realmente? Tu salario determina qué opciones tienes y qué tasa te aplican.
2. ¿Qué tipo de vivienda necesito? No es lo mismo un departamento en CDMX que una casa en provincia.
3. ¿Cuánto puedo pagar al mes sin ahogarme? Usa la regla del 30%: tu mensualidad no debe superar el 30% de tu ingreso.
4. ¿Tengo ahorro extra para el enganche y gastos? Si no, primero enfócate en ahorrar.

La precalificación en Mi Cuenta Infonavit te da un estimado de cuánto puedes obtener con cada modalidad. Úsala como guía, no como meta. Lo inteligente es pedir menos de lo que te aprueban y usar el diferencial como colchón financiero.