Cómo consolidar deudas: guía completa
¿Conviene juntar todas tus deudas en una sola? Te explicamos cuándo sí y cuándo no.
📌 En corto:
Consolidar es pedir un préstamo para pagar todas tus deudas. Conviene si la tasa nueva es menor que las actuales y si tienes disciplina para no volver a endeudarte.
¿Qué es la consolidación de deudas? 🤝
Es tomar un solo crédito grande para pagar varias deudas pequeñas. En lugar de deber a 5 tarjetas, debes a un solo banco. Ideal cuando tienes deudas dispersas y quieres simplificar o bajar tus pagos mensuales.
💡 Ejemplo:
Debes $15,000 a tarjeta A (50% tasa), $20,000 a tarjeta B (45% tasa), y $10,000 a un préstamo (35% tasa). Total: $45,000 con tasas altas. Pides un préstamo de consolidación a 25% y pagas todo. Ahora tienes una sola deuda con pago fijo y tasa más baja.
¿Cuándo SÍ conviene consolidar? ✅
- Tasa menor: El nuevo préstamo tiene tasa más baja que tus deudas actuales
- Muchas deudas: Manejar 5+ pagos diferentes es confuso y arriesgas olvidar uno
- Pagos altos: Consolidar puede bajar tu pago mensual (aunque pagas más tiempo)
- Tienes disciplina: No vas a volver a usar las tarjetas que acabas de pagar
¿Cuándo NO conviene? ❌
- Tasa mayor: El préstamo de consolidación tiene tasa más alta
- Poca deuda: Si debes poco, mejor paga agresivamente sin nuevo crédito
- No hay disciplina: Si vas a volver a usar las tarjetas, terminarás con más deuda
- Cobran mucha comisión: Algunos cobran hasta 5% de apertura
🐜 Tip de la Hormiga:
Después de consolidar, DESTRUYE las tarjetas que pagaste o baja su límite al mínimo. La tentación de volver a usarlas es el mayor peligro.
Opciones para consolidar en México 🏦
1. Préstamo personal
Pides un préstamo en un banco (BBVA, Santander, Banorte) o fintech (Kueski, Moneyman). La tasa depende de tu historial. Con buen buró, puedes conseguir tasas de 20-30%.
2. Transferencia de saldo
Algunos bancos ofrecen promociones donde pasas tu deuda de otra tarjeta y te dan meses sin intereses o tasa preferencial. Ojo: suelen cobrar comisión (2-5%).
3. Préstamo con garantía
Si tienes auto o casa, puedes usarlos como garantía para conseguir mejor tasa. Pero cuidado: si no pagas, pierdes el bien.
4. Reparadoras de crédito
Empresas como Resuelve Tu Deuda negocian con tus acreedores para reducir el monto total. Ellos juntan tus pagos y negocian descuentos. Cobran comisión pero pueden reducir deudas hasta 50-70%.
Cómo calcular si te conviene 🧮
- Suma todas tus deudas actuales
- Calcula cuánto pagas en total al mes
- Calcula el interés promedio ponderado que pagas
- Compara con la tasa y pago del préstamo de consolidación
- No olvides sumar comisiones de apertura
El plan después de consolidar 📋
- Paga puntualmente cada mes, sin falta
- Si puedes, abona más del mínimo para terminar antes
- No acumules nuevas deudas mientras pagas esta
- Crea un fondo de emergencia para no volver a endeudarte
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Tu siguiente paso 🚀
Haz una lista de todas tus deudas con saldo, tasa y pago mínimo. Después cotiza en 3 lugares diferentes (tu banco, una fintech, y una reparadora). Compara números reales antes de decidir.
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