Guía de AFORE: ¿Cuál elegir y cómo funciona?

Tu AFORE es donde está tu dinero para el retiro, pero muy pocos le ponen atención. Aquí te explicamos cómo funciona y cómo sacarle el máximo provecho.

¿Qué es una AFORE?

AFORE significa Administradora de Fondos para el Retiro. Es una institución financiera que administra e invierte el dinero que aportas (y tu patrón) para tu pensión.

Cada quincena se deposita automáticamente un porcentaje de tu salario a tu cuenta individual en la AFORE.

¿Cómo sé en qué AFORE estoy?

Hay varias formas de saberlo:

📱 App AforeMóvil: La más fácil (Android/iOS)
🔗 e-SAR: esar.consar.gob.mx
☎️ SARTEL: 55 1328 5000
📄 Estado de cuenta: Te llega cada 4 meses

¿Cuántas AFORE hay y cuál es mejor?

Actualmente hay 10 AFORE en México. La CONSAR las evalúa con un Indicador de Rendimiento Neto (IRN) que combina rendimientos menos comisiones.

Top AFORE por rendimiento (2026)

Basado en el IRN de CONSAR para SB Básica (trabajadores jóvenes)

🥇 Profuturo - Rendimientos consistentemente altos
🥈 SURA - Buen equilibrio rendimiento/servicio
🥉 Citibanamex - Sólido historial
4️⃣ XXI Banorte - La más grande del país
5️⃣ Coppel - Buena opción accesible

* Los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros

¿Puedo cambiarme de AFORE?

Sí, y es gratis. Puedes cambiarte una vez al año si llevas menos de 1 año en tu AFORE actual, o cada vez que quieras si llevas más de 1 año.

Para cambiarte:

Elige la AFORE a la que quieres cambiarte
Acude a una sucursal o hazlo en línea
Lleva tu INE y CURP
El traspaso tarda unos 30-45 días

¿Qué son las aportaciones voluntarias?

Además de lo que aporta tu patrón, tú puedes meter más dineroa tu AFORE. Esto tiene beneficios:

💰 Más dinero para tu retiro
📈 Tus aportaciones también generan rendimientos
🧾 Son deducibles de impuestos (hasta 10% de ingresos o 5 UMAS)

Tipos de aportaciones voluntarias:

Corto plazo

Puedes retirar después de 2-6 meses. Ideal como fondo de emergencia con mejores rendimientos que un banco.

Largo plazo

Solo puedes retirar hasta tu jubilación o después de 65 años. Deducible de impuestos.

¿Cómo hacer aportaciones voluntarias?

📱 App AforeMóvil: Desde tu celular con tarjeta
🏪 Tiendas: OXXO, 7-Eleven, Farmacias del Ahorro
🏦 Domiciliación: Descuento automático de tu cuenta
💼 Vía nómina: Tu patrón lo descuenta directo

¿Cuánto debería aportar?

La regla general es que necesitas aportar aproximadamente el 15% de tu salario durante toda tu vida laboral para tener una pensión digna. Como tu patrón aporta ~6.5%, tú deberías complementar con ~8.5%.

Si no puedes tanto, empieza con lo que puedas (aunque sean $100 al mes) y ve aumentando conforme puedas.

¿Y si no trabajo o soy freelancer?

Puedes abrir una cuenta de AFORE voluntaria aunque no tengas patrón. Solo necesitas:

INE vigente
CURP
Comprobante de domicilio
Estado de cuenta bancario

Errores comunes con la AFORE

❌ No saber en cuál estás
❌ Nunca revisar tu estado de cuenta
❌ Quedarte en una AFORE con malos rendimientos
❌ No hacer aportaciones voluntarias
❌ Pensar "para eso falta mucho"

⚠️ Realidad incómoda

Con las aportaciones obligatorias actuales, la mayoría de los mexicanos recibirán una pensión de solo 30-40% de su último salario. Las aportaciones voluntarias son necesarias, no opcionales.

💡 Tip Hormiga

Configura una aportación automática el día que te pagan. Así ni lo sientes. Empieza con $200-500 quincenales y tu yo del futuro te lo agradecerá.