¿Qué es el CAT y por qué es importante al pedir un crédito?

Seguro has visto en anuncios de créditos algo como "CAT promedio 45%". Pero, ¿qué significa realmente y por qué deberías prestarle más atención que a la tasa de interés?

¿Qué significa CAT?

CAT significa Costo Anual Total. Es un porcentaje que incluye TODO lo que te cuesta un crédito en un año:

✓ Tasa de interés
✓ Comisiones por apertura
✓ Comisiones por manejo de cuenta
✓ Seguros obligatorios
✓ Otros cargos fijos

Es obligatorio que todas las instituciones financieras lo muestren, regulado por el Banco de México.

¿Por qué es mejor fijarse en el CAT que en la tasa?

Porque la tasa de interés solo es una parte del costo. Muchos créditos con "tasa baja" tienen comisiones altísimas que lo encarecen.

Ejemplo:

Crédito A

Tasa de interés: 25%
Comisión apertura: 3%
Anualidad: $1,200
CAT: 45%

Crédito B

Tasa de interés: 35%
Comisión apertura: 0%
Anualidad: $0
CAT: 38%

¡El crédito B es más barato aunque su tasa sea mayor!

¿Cómo se calcula el CAT?

Es una fórmula compleja que considera:

El monto del crédito
El plazo
Todos los pagos que harás
Todos los costos adicionales

No necesitas calcular tú mismo, las instituciones están obligadas a mostrártelo. Solo compara el CAT entre opciones.

¿Qué CAT es "bueno"?

Depende del tipo de crédito:

🏠 Hipotecario: 10% - 15% (bueno), 15% - 20% (regular)
🚗 Automotriz: 15% - 25% (bueno), 25% - 35% (regular)
💳 Tarjeta de crédito: 30% - 50% (normal), 50%+ (caro)
💰 Préstamo personal: 30% - 50% (bueno), 50% - 80% (regular)
📱 Créditos digitales: 50% - 100%+ (común, pero caros)

¿El CAT siempre es igual?

No. El CAT varía según:

Tu perfil crediticio: Mejor score = mejor CAT
El monto: Montos mayores suelen tener mejor CAT
El plazo: Afecta cómo se distribuyen los costos
Promociones: MSI cambia el CAT efectivo

Cuidado con estas trampas

❌ "Tasa 0% en MSI": El CAT no es 0%. Hay otros costos.
❌ "Sin comisión por apertura": Puede tener otras comisiones.
❌ "CAT promedio": Es un promedio, el tuyo puede ser diferente.
❌ Letra chiquita: Siempre revisa el CAT real de tu crédito.

¿El CAT incluye todo?

Casi todo, pero NO incluye:

Seguros opcionales que tú elijas
Intereses moratorios (si te atrasas)
Comisiones por pago tardío
Gastos notariales en hipotecas

¿Cómo usar el CAT al comparar créditos?

Pide cotización formal: Con tu CAT personalizado
Compara créditos similares: Mismo monto y plazo
Elige el CAT más bajo: Así de simple
Verifica condiciones: A veces el más bajo tiene "peros"

⚠️ Consejo importante

Si un vendedor no quiere mostrarte el CAT o te da evasivas, sal corriendo. Es tu derecho conocerlo antes de firmar.

El CAT en tarjetas de crédito

En tarjetas de crédito, el CAT solo aplica si no pagas el total. Si siempre pagas tu saldo completo cada mes, el CAT efectivo es prácticamente 0% (menos la anualidad si la hay).

Por eso decimos: la mejor tarjeta es la que pagas en su totalidad.

💡 Tip Hormiga

Antes de pedir cualquier crédito, usa el simulador de la CONDUSEF: condusef.gob.mx. Te permite comparar el CAT de diferentes instituciones para el mismo producto.