Qué hacer cuando debes más de lo que ganas

Haces las cuentas y el resultado te paraliza: tus deudas mensuales superan lo que ganas.

Es una de las situaciones más estresantes que existen. Pero no es el fin. Miles de personas han salido de ahí—tú también puedes.

Este artículo es un plan de emergencia. Sin teoría, solo pasos concretos.

Paso 1: Acepta la realidad (sin pánico)

Lo primero es ver los números claramente. Saca todo:

• Ingreso mensual neto: Lo que realmente te llega
• Gastos fijos esenciales: Renta, comida, transporte, servicios básicos
• Pagos mínimos de deudas: Suma de todas tus deudas
• Deuda total: Todo lo que debes

Si gastos fijos + pagos mínimos > ingreso, estás en crisis. Pero ahora que lo sabes, puedes actuar.

Paso 2: Prioriza qué pagar (y qué no)

Cuando no alcanza para todo, hay que elegir. Este es el orden de prioridades:

1. Primero: Supervivencia

   Comida, techo, servicios básicos para trabajar (luz, internet si lo necesitas)

2. Segundo: Deudas con garantía

   Hipoteca, crédito de auto—te pueden quitar el bien

3. Tercero: Deudas sin garantía

   Tarjetas de crédito, préstamos personales

Sé estratégico. No dejes de comer por pagar una tarjeta.

Paso 3: Reduce gastos al mínimo absoluto

Esto no es para siempre, pero ahora es emergencia. Recorta todo lo que no sea supervivencia:

• Suscripciones (todas)
• Comida fuera
• Entretenimiento pagado
• Gastos "pequeños" que suman

Cada peso ahorrado es un peso para salir del hoyo.

Paso 4: Negocia con tus acreedores

Los bancos y prestamistas prefieren cobrar algo a no cobrar nada. Llama y explica tu situación:

• Pide reducción de tasa: Aunque sea temporal
• Solicita reestructura: Pagos más bajos por más tiempo
• Pregunta por quitas: Si llevas meses sin pagar, a veces perdonan parte

Importante: Todo por escrito. Pide confirmación de cualquier acuerdo.

Paso 5: Busca ingreso extra (urgente)

A veces recortar no basta—necesitas traer más dinero:

• Inmediato: Vende cosas que no uses
• Esta semana: Busca trabajo extra (delivery, freelance, horas extra)
• Este mes: Explora opciones de segundo ingreso

Más ideas en 15 formas de generar ingresos extra.

Paso 6: Considera opciones extremas (si aplica)

Si nada funciona, hay opciones de último recurso:

Reparadora de crédito

Empresas que negocian quitas con tus acreedores. Pueden conseguir descuentos del 40-70%, pero:

• Afectan tu historial crediticio
• Cobran comisión
• Hay muchas fraudulentas—verifica en CONDUSEF

Consolidación de deuda

Juntar todas las deudas en un solo préstamo con mejor tasa. Solo funciona si calificas y si realmente pagas menos. Lee más en cómo consolidar deudas.

Lo que NO debes hacer

• Pedir préstamos para pagar deudas: Solo hace el problema más grande
• Ignorar y esconderte: Las deudas no desaparecen
• Pagar con tarjeta gastos básicos: Estás haciendo la bola más grande
• Creer en "soluciones mágicas": No existen

Tu plan de emergencia

Tu mentalidad durante el proceso

• Esto es temporal—no será para siempre
• Cada peso que pagas es un paso adelante
• Pedir ayuda no es debilidad
• Muchas personas han salido de situaciones peores

Siguiente paso

Para un plan detallado de salida, lee cómo salir de deudas paso a paso.

Y para proteger tu historial crediticio en el proceso, revisa cómo limpiar tu buró de crédito.