Cómo pagar mis tarjetas de crédito si no tengo dinero

Llega el estado de cuenta y el estómago se te cierra. No hay forma de pagar.

Si estás en esa situación, primero respira. No eres el único. Y sí hay opciones—no mágicas, pero reales.

Este artículo es para cuando el dinero simplemente no alcanza. Sin promesas de "liquida tu deuda en 30 días", solo pasos prácticos.

Primero: entiende tu situación real

Antes de actuar, necesitas ver los números claramente:

• Deuda total: ¿Cuánto debes en cada tarjeta?
• Pago mínimo total: ¿Cuánto necesitas pagar mínimo al mes para no caer en mora?
• Tasa de interés: ¿Cuánto te cobra cada tarjeta?
• Tu ingreso disponible: ¿Cuánto te queda después de gastos básicos?

Si tu pago mínimo total es mayor que tu ingreso disponible, estás en una situación seria que requiere acción inmediata.

Opciones reales cuando no puedes pagar

Opción 1: Negocia directamente con el banco

Los bancos prefieren cobrar algo a no cobrar nada. Puedes llamar y pedir:

• Reducción temporal de tasa: Bajan el interés por unos meses
• Plan de pagos fijos: Congelas la tarjeta y pagas una cantidad fija mensual
• Quita de intereses: Si ya tienes varios meses sin pagar, a veces perdonan parte

Tip: Llama al número de atención a clientes, explica tu situación honestamente y pregunta qué opciones tienen.

Opción 2: Consolidación de deuda

Si tienes varias tarjetas, puedes juntar todas las deudas en un solo préstamo con mejor tasa.

• Reduces el interés total que pagas
• Tienes un solo pago mensual
• Sabes exactamente cuándo terminas

Lee más en cómo consolidar deudas.

Opción 3: Reparadora de crédito (con precaución)

Hay empresas que negocian con los bancos en tu nombre. Pueden conseguir quitas del 40-70%.

Pero cuidado:

• Afectan tu historial crediticio
• Cobran comisiones (usualmente 10-20% de lo que te ahorran)
• Hay muchas fraudulentas—investiga bien antes

Busca empresas registradas en CONDUSEF.

Opción 4: Prioriza tus deudas estratégicamente

Si no puedes pagar todo, prioriza:

1. Primero: Deudas con garantía (hipoteca, auto)—te pueden quitar el bien
2. Segundo: Tarjetas con tasa más alta
3. Tercero: Tarjetas con monto más bajo (para eliminarlas rápido)

Opción 5: Genera ingreso extra de emergencia

A veces la única salida es traer más dinero:

• Vende cosas que no uses (Facebook Marketplace, Mercado Libre)
• Trabajos de fin de semana (delivery, freelance, cuidado de niños)
• Horas extra en tu trabajo actual

Más ideas en 15 formas de generar ingresos extra.

Lo que NO debes hacer

• Pedir otro préstamo para pagar tarjetas: Solo mueves la deuda y la haces más grande
• Ignorar los cobros: Esconderse no hace que desaparezcan
• Pagar solo una tarjeta y dejar las demás: Todas generan intereses
• Sacar adelantos de efectivo: Es la forma más cara de endeudarse
• Contratar servicios que prometen "borrar tu deuda": Son fraudes

Plan de emergencia: paso a paso

Tu plan de acción a mediano plazo

1. Mes 1: Estabiliza—negocia con bancos, reduce gastos al mínimo
2. Mes 2-3: Sigue el plan de pagos religiosamente
3. Mes 4-6: Evalúa progreso y ajusta si es necesario
4. Una vez libre: Nunca vuelvas a cargar más de lo que puedes pagar en el mes

Siguiente paso

Para un plan completo de salida de deudas, lee cómo salir de deudas paso a paso.

Y si tu situación afectó tu buró, revisa cómo limpiar tu historial en buró de crédito.