Riesgos de los préstamos personales: lo que debes saber antes de pedir uno

Los préstamos personales pueden ser una herramienta útil para resolver emergencias o financiar proyectos importantes. Pero también pueden convertirse en una trampa que destruya tus finanzas durante años. La diferencia está en entender los riesgos antes de firmar cualquier contrato.

En este artículo analizamos los peligros reales de los préstamos personales en México, cómo identificar ofertas problemáticas, y qué considerar antes de endeudarte.

El crecimiento del crédito digital en México

En los últimos cinco años, las apps de préstamos se multiplicaron exponencialmente. La promesa es tentadora: dinero en tu cuenta en minutos, sin papeleo, sin aval, sin ir al banco. Pero esta facilidad tiene un costo.

Según datos de la CONDUSEF, las quejas contra entidades financieras de tecnología (fintech) aumentaron más del 200% entre 2020 y 2024. Las principales quejas incluyen tasas de interés ocultas, acoso en cobranza, y términos engañosos.

Los 7 riesgos principales de los préstamos personales

1. Tasas de interés extremadamente altas

El CAT (Costo Anual Total) de muchos préstamos personales supera el 100% anual. Esto significa que si pides $10,000, podrías terminar pagando $20,000 o más. Algunas apps de préstamos rápidos llegan a cobrar tasas efectivas del 400% al 1000% anual cuando se anualizan sus "comisiones semanales".

Aprende a calcular el costo real en nuestra guía sobre el CAT.

2. Comisiones ocultas

Además del interés, muchos préstamos incluyen:

• Comisión por apertura (puede ser del 5% al 20% del monto)
• Comisión por administración mensual
• Penalización por pago anticipado
• Seguros obligatorios que no necesitas
• Comisión por disposición de efectivo

Siempre pregunta por el costo total del préstamo, incluyendo todas las comisiones, antes de firmar.

3. Ciclos de endeudamiento

El diseño de muchos préstamos cortos hace difícil pagarlos en el plazo establecido. Cuando no puedes pagar, te ofrecen "renovar" el préstamo, lo que significa pagar solo los intereses y pedir prestado de nuevo el principal más una nueva comisión.

Así, una deuda de $5,000 puede convertirse en pagos perpetuos de $1,500 mensuales sin nunca reducir el saldo original.

4. Acoso en cobranza

Algunas empresas de préstamos (especialmente las no reguladas) recurren a prácticas de cobranza ilegales:

• Llamadas a todas horas, incluyendo madrugada
• Contactar a tus familiares y contactos del teléfono
• Amenazas de demanda, cárcel o embargo (muchas veces falsas)
• Publicar tu deuda en redes sociales
• Mensajes intimidatorios y humillantes

Estas prácticas son ilegales en México. Puedes denunciarlas ante la CONDUSEF y ante la Fiscalía.

5. Acceso a tus datos personales

Muchas apps de préstamos piden permisos excesivos en tu teléfono: contactos, fotos, ubicación, mensajes. Esta información puede usarse para:

• Contactar a tus conocidos si no pagas
• Venderse a terceros
• Chantajearte con fotos personales (casos documentados)

6. Impacto en tu historial crediticio

No todos los préstamos reportan a Buró de Crédito, pero los que sí lo hacen pueden afectarte de dos maneras:

• Múltiples consultas: Cada solicitud de préstamo genera una consulta en tu historial. Muchas consultas en poco tiempo bajan tu score.
• Pagos atrasados: Un solo pago tardío puede afectar tu historial por años, dificultando acceder a créditos formales.

7. Fraudes y estafas

Existen apps y empresas que son directamente fraudulentas:

• Te piden un "depósito de garantía" antes de prestarte (estafa clásica)
• No están registradas ante ninguna autoridad
• No tienen domicilio físico verificable
• Prometen préstamos sin revisar tu capacidad de pago

Señales de alerta en ofertas de crédito

Desconfía inmediatamente si ves:

• "Préstamos sin checar Buró" con tasas muy bajas (no existe)
• Aprobación "garantizada" sin evaluar tu situación
• Te piden dinero por adelantado para "liberar" el préstamo
• No te dan contrato o los términos son confusos
• La comunicación solo es por WhatsApp, sin teléfono oficial
• No aparecen registrados en el SIPRES de CONDUSEF
• Te presionan para decidir "ahora mismo"

Cómo evaluar si realmente necesitas un préstamo

Antes de pedir cualquier préstamo, hazte estas preguntas:

1. ¿Es una emergencia real? Una emergencia médica justifica endeudarse. Unas vacaciones o un celular nuevo, no.
2. ¿He agotado otras opciones? ¿Puedo vender algo? ¿Pedir adelanto de nómina? ¿Negociar un plazo de pago?
3. ¿Puedo pagar las mensualidades cómodamente? La regla general: tus deudas totales no deben superar el 30% de tu ingreso.
4. ¿Conozco el costo total? No solo la mensualidad, sino cuánto pagaré en total incluyendo intereses y comisiones.
5. ¿Qué pasa si no puedo pagar? Ten un plan B antes de firmar.

Alternativas antes de endeudarte

Explora estas opciones antes de solicitar un préstamo:

• Tu fondo de emergencia: Si lo tienes, para eso es. Luego lo repones.
• Adelanto de nómina: Muchos empleadores lo ofrecen sin intereses. Solo pregunta.
• Préstamo familiar: Si es posible, establece términos claros y cúmplelos.
• Vender activos: Ese equipo que no usas, ropa, muebles. Todo suma.
• Negociar con el acreedor original: Si la deuda es con un hospital o escuela, muchos tienen planes de pago.
• Crédito de tu Afore: Si tienes ahorro en Afore, puedes pedir un préstamo contra ese saldo a tasas muy bajas.

Plataformas reguladas vs no reguladas

Si decides que necesitas un préstamo, es fundamental verificar que la empresa esté debidamente regulada:

Instituciones reguladas

• Bancos (regulados por CNBV)
• Sofomes reguladas (supervisadas por CNBV)
• Fintechs con registro ante CNBV
• Cajas de ahorro registradas

Puedes verificar el registro de cualquier institución financiera en el portal de CONDUSEF o en el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros).

Para quienes buscan opciones formales y transparentes, plataformas como PrestamoYA operan bajo regulación y ofrecen claridad en sus condiciones desde el inicio. Siempre verifica que cualquier plataforma que consideres esté registrada ante las autoridades correspondientes.

Señales de instituciones confiables

• Contrato claro con todas las condiciones
• CAT visible y calculable
• Domicilio físico y teléfonos verificables
• Proceso de evaluación crediticia real
• No piden dinero por adelantado
• Políticas de cobranza respetuosas

Qué hacer si ya tomaste un préstamo problemático

Si ya estás en una situación difícil con un préstamo:

1. Documenta todo: Guarda contratos, mensajes, capturas de pantalla de tasas y condiciones.
2. Calcula lo que realmente debes: Muchas veces cobran más de lo legal. El interés moratorio máximo es del 2% mensual sobre el saldo insoluto.
3. Denuncia prácticas ilegales: Acoso telefónico, amenazas, contacto a terceros. Reporta a CONDUSEF y considera denuncia penal.
4. Busca asesoría gratuita: CONDUSEF ofrece orientación sin costo. También existen clínicas jurídicas universitarias.
5. No pagues más de lo acordado: Si detectas cobros indebidos, reclama antes de pagar.

Conclusión: información como protección

Los préstamos personales no son inherentemente malos. Son herramientas financieras que, usadas correctamente, pueden resolver problemas reales. Pero el mercado mexicano tiene muchos actores que aprovechan la urgencia de las personas para cobrar tasas abusivas o recurrir a prácticas ilegales.

Tu mejor protección es la información:

• Conoce el CAT antes de firmar
• Verifica que la institución esté regulada
• Lee el contrato completo
• Nunca pagues por adelantado
• Denuncia cualquier práctica abusiva

Si te sirvió esta información, revisa también nuestra guía sobre cómo salir de deudas para estrategias de pago efectivas.